Как обеспечить себе достойную старость?

31 января 2013

Недавно, когда платил в Сбербанке налоги за 2012 год, стал свидетелем такой сцены. Старенькая бабушка, лет 70, не меньше, яростно спорила с девушкой, сидящей за стеклом и принимающей платежи. То ли бабушке пенсию не перечислили, то ли еще что — в подробности я не вникал. Но сам факт натолкнул меня на мысли, неприятные и даже жестокие, но настолько важные, что я хочу с вами поделиться.

Давайте задумаемся: человек всю жизнь работал, поднимал экономику, строил социализм, капитализм или еще что — и вот, наконец, ушел на пенсию отдыхать.

Но удастся ли ему отдохнуть? Ответ отрицательный! Теперь вместо работы ему придется обивать пороги многочисленных инстанций, выбивать льготы — и все это для того, чтобы хоть как-то свести концы с концами. Ведь доходы после выхода на пенсию резко падают, а расходов на еду, коммуналку и лекарства никто не отменял. Выводы?

Государство о вас не позаботится!

Российская пенсионная система построена по распределительному принципу. Это когда старое поколение «проедает» деньги поколения текущего. Но сегодня стариков стало слишком много, а молодых — слишком мало, и распределительная система больше не работает.

Не ждите от государства никакой помощи. Потому что оно о вас не позаботится. И дело не в том, что государство стало каким-то особенно злобным по отношению к собственным гражданам. Оно бы и радо помочь — да нечем.

Наша пенсионная система построена по так называемому распределительному принципу, когда работающее, экономически активное население регулярно делает отчисления в пенсионный фонд. А уже из этих отчислений формируется пенсия для старшего поколения.

И такая система прекрасно работала весь XX век, пока пенсионеров было немного, а ряды экономически активного населения постоянно пополнялись за счет высокой рождаемости.

А теперь оглянитесь вокруг. Большинство семей воспитывают одного, реже — двух детей. Три и более — это уже исключение. Рождаемость упала еще в 90-х годах прошлого века — вспомните печально известный «Русский крест». Одновременно увеличивается армия пенсионеров, потому что продолжительность жизни в России худо-бедно, но растет.

Ну и кто будет платить вам пенсию, когда на каждого работающего человека будет приходиться по одному пенсионеру? Да никто!

И не верьте сказкам о том, что ваши накопления в пенсионном фонде будут сохранены и преумножены. Нет там никаких накоплений! А вместо них — огромный дефицит, который покрывается из средств Федерального бюджета. Пока покрывается. Государству еще спасибо надо сказать за то, что оно хоть как-то финансирует этот дефицит.

Кому нужен материнский капитал

Чтобы понять, насколько тяжело положение пенсионного фонда, достаточно взглянуть на размер материнского капитала. По идее, материнский капитал призван поддержать молодую маму, которая решилась на рождение 2-го ребенка. Но что происходит на самом деле? Чтобы ответить на этот вопрос, попробуем рассчитать, во сколько «обойдется» рождение этого самого 2-го ребенка.

Для примера возьмем молодую благополучную семью. Поскольку я живу в Москве, все расчеты будут вестись в московских ценах по состоянию на 2012 год. Для регионов расходы будут примерно в 2 раза меньше.

Итак, расходы:

  1. 400 000 рублей — свадьба. А как вы хотели? Рожать в гражданском браке? Нормальная свадьба — с лимузином, рестораном и профессиональной фото- и видеосъемкой — обойдется как раз в 400 000 рублей. Впрочем, такие расходы можно отнести к «одноразовым».
  2. 1 000 000 рублей в год — ипотека. Лично я эту ипотеку терпеть не могу. Но давайте будем реалистами: большинство молодых семей не смогут купить квартиру без ипотеки никогда — ни через 5 лет, ни через 10, ни через 20. А жить с ребенком на съемной квартире — это ад.
  3. 400 000 рублей в год — расходы на первого ребенка.
  4. 200 000 рублей в год — расходы на второго ребенка. Двукратное снижение связано с «эффектом масштаба», хорошо известным из курса экономической теории. При этом качество жизни второго ребенка окажется ничуть не хуже (а то и лучше), чем первого.

Теперь вспомним, что материнским капиталом можно воспользоваться не раньше 3-х лет после рождения второго ребенка. Плюс один год на подготовку к родам и, собственно, рождение. Таким образом, общие расходы за 4 года составят:

400 000 + 4 · (1 000 000 + 400 000 + 200 000) = 6 800 000

6 800 000 рублей — вы только вдумайтесь в эту цифру! Сравните ее с материнским капиталом, который в 2012 году составлял что-то в районе 390 000 рублей. Добавьте сюда волокиту с документами, коих требуется немало, и традиционную российскую бюрократию, когда для получения даже самой безобидной бумажки приходится стоять в длинных очередях и распинаться перед чиновниками.

Вывод из этих построений довольно грустный. Если материнский капитал и стимулирует рождаемость, то только в среде самых бедных москвичей. Для них 390 000 рублей — это большая сумма. И если ребенок рождается только для того, чтобы родители получили свои жалкие 390 000 рублей, мне искренне жаль такого ребенка. Но еще больше жаль его отца. Потому что 35-летнего мужика, который живет в Москве, но не приносит в семью хотя бы 100 000 рублей в месяц, язык не поворачивается назвать главой семейства.

Накопить на пенсию самому

В заключение хотел бы задать читателям два вопроса:

  1. Сколько лет осталось в вашем распоряжении до пенсии?
  2. Сколько денег вы отложили за то время, которое уже прошло?

Особенно важен второй вопрос. Потому что сегодня большинство людей не откладывают ни рубля. У них вообще нет сбережений. А самые «продвинутые» еще и берут несколько кредитов, чтобы купить вещи, которые им абсолютно не нужны. Новый айфон, айпад и прочие железяки являются для бедных абсолютным маркером успеха — тем, без чего немыслим «Настоящий Москвич ©».

Увы, никакие айфоны и айпады в действительности не являются критерием того, насколько хорошо вы прожили свой век. Куда более убедительной будет ваша старость и то, как вы ее проведете. Будете ли ютиться на разваливающейся койке времен Советского союза? Или все-таки в шезлонге круизного лайнера, на который вы сможете выбираться по нескольку раз в год?

Выбор всегда остается за вами. И главным индикатором направления, в каком вы движетесь, является сумма денег на ваших счетах. Она может либо расти, либо уменьшаться. Третьего не дано :)

Смотрите также:
  1. Общество потребления: инструкция по выживанию
  2. Потреблядство в России: как выжить
  3. Тест к параграфу «Что такое логарифм» (легкий)
  4. Теорема Виета
  5. Метод интервалов: случай нестрогих неравенств
  6. Семинар: ЕГЭ по математике, задачи B3 на площади